주택담보대출 상환방식 중 체증식상환방식이란(Feat. 디딤돌대출, 보금자리론)

  안녕하세요 경제초보엄마 쩝이입니다.😁

  우리 저번에 디딤돌대출과 보금자리론에 대해서 포스팅했었죠!?
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  이렇게 포스팅했었는데요, 우리 집을 사려고 돈을 빌렸으면 돈을 갚아야 하죠!?
그 갚는 방식을 상환방식이라고 하고, 그 상환방식이 여러가지 방식이 있거든요. 그리고 그 방식 중에서 체증식상환방식이라고 있어요. 저는 이걸 맨 처음 봤을 때는 무슨 방식인지 전~혀 모르겠더라구요.🤣

  그래서 오늘은 이 처음 보면 잘 모를 수도 있는 체증식상환방식에 대해 알아보려고 해요

출처. 한국주택금융공사 로고

  자!! 그럼 알아보도록 해볼까요!?😁

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1. 주택담보대출 체증식 상환방식이란?

   
  주택담보대출 상환 방식에는 크게 원금균등 상환방식, 원리금균등상환방식, 체증식 상환방식 이렇게 세 가지가 있는데,
그중 체증식 상환 방식은 대출 초기에 상환해야 할 원리금을 뒤로 미뤄서 부담이 적고, 시간이 지남에 따라 점진적으로 상환 금액이 늘어나는 방식이에요.
  
  그래서 아무래도 대출을 상환할 때 초기에 원 납입액이 적기 때문에 초기 부담이 감소되는 효과를 얻을 수 있지요. 그래서 경제적으로 부족한 사회 초년생이나 소득이 점차 증가할 것으로 예상되는 사람에게 더 유리하게 적용될 것 같고, 거의 모든 사람들이 주택 구매 초기에 현금 목돈 지출이 많은 상황에서 월 상환 부담을 덜어줄 수 있는 방식인 것 같아요!!!😊

 

2. 체증식 상환 방식 특징

  체증식 상환 방식의 특징 중 하나는, 처음에는 원리금 상환을 미뤄주지만 시간이 지남에 따라 월 상환 금액이 점점 늘어나요. 그런데 이런 부분이더라도 시간이 지남에 따라 화폐 또한 인플레이션이 될 것이고 그런 부분을 감안한다면 미래 가치 환산하면 실질적으로 부담은 덜하다고 볼 수 있을 것 같아요.

  그러나 세상에는 좋은 점만 있는 것은 드물죠!! 여기에도 좋은 점만 있는 것은 아니라는 점!!
초기 원금 상환액이 적이 때문에 뒤에서의 원금이 많이 남아있어서, 이자율을 계산하는 원금 자체가 크기 때문에, 대출 기간이 길어질수록 기간 내에 내는 총이자액은 원리금 균등 상환이나 원금 균등 상환 방식보다 많아질 수 있는거에요. 특히 대출의 만기까지 대출을 유지한다고 생각했을때는 거의 무조건 총 이자 부담이 커진다고 볼 수 있겠어요!!

 

3. 체증식 상환 방식의 장단점

  체증식 상환 방식의 장점은 먼저 대출 초기에 월 상환액이 적어 주택 구매를 위한 초기 비용 부담을 줄일 수 있어요.
그리고 현재 소득은 적지만 미래에 소득이 증가할 것으로 예상되는 경우, 소득 증가에 맞춰 상환액을 늘려가는 방법으로 좀 더 자산관리를 더 유연하게 관리할 수 있게 해주는 장치인 거 같아요.

  반면에 단점으로는 위에서 말한 것처럼 납부하는 총이자액이 다른 상환 방식에 비해 많아질 수 있다는 점이에요.
  그리고 대출 후반으로 갈수록 월 상환액이 크게 늘어나 예상보다 소득 증가가 더디거나 다른 지출이 늘어나는 경우에 어차피 상환해야 하는 금액은 정해져 있기 때문에 상대적으로 부담이 될 수 있어요. 그래서 총 이자액 부담을 줄이기 위해선 소득이 늘었거나 목돈이 생겼을 때 적극적인 원금을 상환하는 것이 유리할 거예요. 물론 여기에도 조기 상환 시 수수료가 발생할 수 있으니 꼼꼼하게 계획을 세워야 할 것입니다.😉
 

4. 체증식 상환 방식 가능한 대출상품

  우리나라에서 주택담보대출을 상환하는 방식 중에 체증식 상환 방식을 선택할 수 있는 상품은 정부에서 정책적으로 실행하는 상품들이에요. 주로 한국주택금융공사에서 취급하는 상품들인데, 대표적으론 예전에 포스팅했었던 보금자리론과 디딤돌대출이 바로 그 상품들이죠.

  체증식 상환 방식은 이 외에 일반 시중은행에서는 거의 찾기 어렵고 거의 원리금 균등, 원금 균등 상환방식이라고 할 수 있어요. 
일반 시중은행에서는 리스크 관리면에서나 타겟 고객층이 다른 등 은행으로써는 상대적으로 할 이유가 없기 때문에 안 해주는 것 같아요.😭

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  오늘 알아본 체증식 상환 방식은 특히 사회 초년생이나 향후 소득 증가가 예상되는 청년층에게 유리할 수 있는 방식이니까, 본인의 재정 계획에 맞춰 신중하게 선택하는 것이 중요할 거 같아요.

  그래서 한국주택금융공사나 주택도시기금 홈페이지에서 각 상품을 미리 상세하게 확인하고, 시뮬레이션을 통해 월 상환액을 미리 계산한 후 재정계획을 수립해야 할 것 같다고 생각이 드네요.😉

그럼 여기까지 경제초보엄마 쩝이였습니다.
우리 다들 큰 돈, 작은 돈 아껴서
부~~자 됩시도!!
그 날을 위하여~~ 안녕!!😁