만능통장 절세계좌 ISA계좌, 만기 그 이후는?? (Feat. 해지 or 연금전환)

 
안녕하세요. 경제초보엄마 쩝이입니다.
 
  오늘은 만능통장이자 절세계좌 3대장 중 하나인 ISA계좌가 만기 되었을 때!!
  어떤 방법이 있는지, 어떻게 할 수 있는지, 어떻게 하는 게 좀 더 유리할런지 한 번 알아보도록 하겠습니다!!😁
 
자! 그럼 시작해 볼까요!?
 

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1. ISA계좌 만기 후 해지? 재가입?! 어떤 방법이 있을까.

 
   ISA계좌가 만기 되면 우리는 이제 어떻게 할까요??
 
  일단은 먼저 비과세 혜택을 모두 받은 분이시면 만기 시 해지하는 것이 유리하다고 해요.
  계좌가 만기되면 해지하고 당일에 바로 재가입이 가능한데요, 재가입을 하게 되면 비과세 혜택을 그대로 다시 제공받게 된다고 해요!! 반면에 만기 후 해지하지 않고 그냥 계속 만기가 지난 계좌를 유지한다면 추가적인 비과세 혜택은 없다고 해요!!😭
 
  그래서 비과세 혜택을 이미 다 받은 분이시라면 재가입 후 일명 ISA계좌 풍차 돌리기라는 방법을 하시는 게 괜찮을 거 같아요. 계좌 해지와 재가입을 반복하면 비과세 혜택을 매번 갱신해서 받으실 수 있어용!!
 

 
 

2. ISA계좌 해지 전 주의사항

 
  ISA계좌의 만기 때 해지하고 연장할 때는 주의해야 할 사항이 있어요.
 
  먼저 기존에 서민형 ISA계좌 가입자라면, 만약 가입 후 만기 기간 동안 소득이 늘어 근로소득이 5,000만 원 또는 종합소득이 3,800만 원을 넘었다면 일반형으로 가입하게 되고, 그렇게 되면 비과세 한도가 400만 원에서 200만 원으로 줄어드니 유념하셔야 해요 😢
 
  그리고 금융소득종합과세자에 포함이 되셨는지 확인하셔야 해요. 기존에는 금융종합소득과세자는 ISA 가입이 불가능했었어요. 자세히 알아보자면 이익 배당 수익을 합쳐 1년 동안 2,000만 원 이상의 수익이 있다면 계좌 가입이 제한이 됐었어요. 그런데 지금은 가입은 가능한데 다만 약간의 제한이 있어요. 연간 소득이 2,000만 원을 초과하는 경우 최대 2,000만 원까지 원천징수세율(소득세 14%, 지방세 1.4%)로 분리과세이지만 그 이상의 초과 금액에 대해선 합산 종합과세로 이뤄져요.
  그래서 만약 금융소득종합과세자분들은 고민해 보시고 ISA계좌 만드실 때나 만기 연장하실 때 50년, 60년, 그 이상 막 99년 등으로 설정하시거나 연장해서 과세이연, 분리과세 혜택을 누리시는 것도 한 방법이실 것 같아요.
 
 

3. ISA계좌 만기 연장이 유리한 경유는 없나요?

 
  ISA계좌를 해지해서 재가입하는 것이 아닌 연장을 하시는 게 좀 더 유리한 경유가 또 있어요.
 
  비과세 한도만큼 수익을 발생하지 못하셨거나, 위에서 주의사항으로 보셨던 금융종합소득과세자가 되신 경우 그리고 배당금을 아직 받지 못하신 경우예요.
 
  먼저 비과세 한도만큼의 수익을 얻지 못하셨다면.. 굳이 ISA를 해지할 필요가 굳이 없으세요.ㅜㅜ임티 이런 경우엔 만기를 연장하셔서 비과세 혜택을 모두 받은 뒤에 해지하셔도 무방하세요. 어차피 의무보유기간 3년을 충족하신다면 만기를 어떻게 설정하든 중도해지하시는 건 괜찮아서 만기 전에 해지하더라도 모든 혜택을 그대로 유지되기 때문에 걱정 없이 연장하셔도 된답니다 😉
 
  그리고 2. 에서 언급했듯이 금융종합소득과세자가 되셨다면 투자자금 및 이익액등에 따라 해지하지 않고 연장하는 경우가 있을 수 있어요. 만기를 최대한 연장해서 과세이연, 분리과세 혜택을 그대로 받을 수 있으니깐용!!
 
  마지막으로 배당금 입금일이 계좌 만기 이후라면 만기 연장을 해야 합니다. 만기 이후 입금된 배당금은 비과세, 분리과세 혜택을 받지 못하고 일반과세인 총 15.4%가 부과되지만, 만기를 배당금 입금일 이후로 연장해 두면 ISA계좌 혜택을 그대로 적용받을 수 있어요!! 당연히 그러야겠죠!? 참고로 ISA계좌 만기 연장은 일, 월, 연등 짧거나 길게 편하게 설정할 수 있기 때문에 딱 배당금 입금일까지만 연장하셔도 좋아요!! 😉
 
 

4. 다른 방법은 없는가!? ISA계좌 만기의 마지막 방법

 
  우리가 그렇게 열심히 모으고 굴린 ISA계좌, 해지하고 받은 돈을 흐지부지 쓰기가 아까우실 수 있져!?
 
  만기 해서 다시 재투자하는 방법도 좋은데, 세금을 아끼면서 노후자금으로 활용하시면서도 추가 혜택을 받으실 수 있는 방법이 있어요!!
  바로 ISA계좌의 만기금을 연금저축계좌나 IRP계좌로 옮기는 방법이에요!! 이렇게 옮기신다면 무려 300만 원 한도 내에서 이체금액의 10%를 추가로 세액공제받을 수 있어요!
 

출처. 미래에셋

 
  원래는 연금 계좌의 세액공제 한도는 최대 900만 원이지만, ISA계좌의 만기금을 연금계좌로 옮긴 해에는 최대 1,200만 원 의 세액공제 혜택을 받을 수 있으시다고 해요!!
  단!! 이런 세액공제 혜택을 받으려면 ISA계좌가 만기 후 60일 이내로 연금계좌로 옮겨야 혜택을 받을 수 있다고 하니 참고하셔요 😁
 

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  오늘은 이렇게 만기 후 어떻게 대응을 할지 방법론에 대해 알아봤는데요~
 
  만기 후 대응을 하는 것도 좋지만, 먼저 계좌를 설정하실 때 무조건 만기는 최대한 길게 설정하는 게 좋으실 거 같아요. 50면이든 99년이든 만기 기간 설정과는 상관없이 의무보유기간 3년만 지나면 ISA계좌 해지는 언제든 가능하기 때문이에요. 만기가 짧을 때 유리한 점은 없지만 만기가 길 때는 무조건 유리한 점이 많기 때문이에요!!
 
  더 궁금하신 분들은 제 예전글을 한번 참고해 보셔도 좋으실 거 같아요.
 
2025.03.18 - [2. 재테크&투자] - 만능통장 절세계좌, ISA계좌란? 그 혜택과 가입 방법은!?

만능통장 절세계좌, ISA계좌란? 그 혜택과 가입 방법은!?

 
  쭉 훑어보고 오셨나요!?ㅎㅎ
 
  안 궁금하시겠지만 저는 참고로 ISA나 IRP나 연금계좌 다 운용 중이긴 한데 모두 다 풀로 채우진 않고 있거든요.
  그래서 일단 ISA는 만기 후 재가입하고 연금계좌는 그대로 납입을 하는 전략으로 당분간은 투자하고 재투자하려고 생각하고 있어요 ㅎㅎ
  여러분들도 계좌가 만기가 끝난 이후 어떻게 대응하실지 도움이 되셨으면 좋겠어요 😉
 
그럼 여기까지 경제초보엄마 쩝이였습니다.
우리 다들 큰 돈, 작은 돈 아껴서
부~~자 됩시도!!
그 날을 위하여~~안녕!!😁